אחת הטעויות המרכזיות שאנשים עושים בבואם לקחת משכנתא, היא התעלמות מהעלויות הנוספות הכרוכות בתהליך ומחשבה רק על ההחזר החודשי כמספר היחיד החשוב. ואז, כאשר מגיעים לחתום, הם מוצאים את עצמם מופתעים מהסכום הסופי. למשכנתא ישנן עלויות נלוות שחייבים לזכור לפני שמקבלים את ההחלטה איזה משכנתא לקחת.
אילו עלויות נלוות של ללקיחת משכנתא?
לקיחת משכנתא היא תהליך בנקאי מורכב, במסגרתו הבנק בודק אתכם ואת הנכס, ואתם בודקים את הבנק ואת העלויות. כל הפעולות האלה צריכות להיות ברמת המקצועיות הגבוהה ביותר, ולכן כדאי להיעזר באנשי מקצוע בתחום.
ישנן עלויות שקשורות בבדיקה שנעשית לנכס ולכם, ויש עלויות שקשורות בתהליך הבירוקרטי. בשני המקרים קשה לדעת מראש את העלות הסופית על פי הצעת הבנק הראשונה, וניתן להיעזר בהערכת עלויות מוקדמת בעזרת ייעוץ משכנתאות במחיר הוגן וביחס אישי.
עלויות הפעולות הבירוקרטיות
בשביל לקחת משכנתא נצטרך לבצע כמה פעולות בירוקרטית, וכל פעולה כזאת עולה כסף. לדוגמה פתיחת תיק בבנק – פתיחת התיק עצמה לצורך ההלוואה, היא פעולה שעולה כסף והיא נקבעת לרוב על פי אחוז מההלוואה עצמה. פעולת נוספת היא הוצאת הערת אזהרה – המסמך הזה למעשה משעבד את הנכס לבנק עד גמר פירעון ההלוואה. להוצאת המסמך נלווית אגרה שיש לשלם למדינה. את כל הפעולות האלה לרוב מלווה עורך דין ויש לחשב את שכר הטרחה של עורך הדין בתוך העלויות של המשכנתא.
עלויות בדיקת הנכס
המשכנתא נלקחת כנגד נכס, ולכן מתבצעת הערכה מקצועית של ערך הנכס על ידי שמאי. לכן יש לחשב את שכר הטרחה של השמאי בעלות המשכנתא.
מיסים
חשוב לזכור שחלק מהעלות של רכישת הנכס תהיה מס רכישה. המס הזה מושפע מגורמים רבים הקשורים בנכס ובמצב שלכם ואף מהמשכנתא עצמה. יש צורך לבצע חישוב מדויק של נושא המיסים ולבדוק את החישוב בכל שלב בתהליך.
ביטוחים
בשביל לקבל משכנתא מהבנק, אנחנו נדרשים לשני סוגי ביטוחים. האחד הוא ביטוח המשכנתא עצמה, למקרה שלא נצליח לעמוד בהחזרים החודשיים. השני הוא ביטוח חיים עבורנו, למקרה שחס וחלילה משהו יקרה ולא נוכל להמשיך ולעמוד בהחזרים. בעולם הביטוח יש הרבה יותר אופציות מאשר בעולם המשכנתא, כך שנצטרך לעשות סקר שוק מקיף בשביל למצוא את הביטוחים המתאימים ביותר בשבילנו. לא כדאי לקחת מיד את הביטוח שמציע הבנק בלי בדיקה בשאר השוק.
סיכום
כאשר אנחנו באים לקחת משכנתא, אנחנו נכנסים לעולם חדש מלא במושגים ומונחים חדשים. זה יכול להיות מבלבל ואפשר לאבד את הידיים והרגליים, דווקא כאשר אנחנו צריכים לדעת את כל הפרטים הקטנים על התנאים של הרכישה הכי יקרה שנבצע בחיים. לכן חשוב מאוד להיות מודעים וללמוד כל הזמן את המונחים ואת התנאים עליהם מדברים איתכם. כדאי להיעזר באנשי מקצוע כמו יועצי משכנתאות, בשביל להיות בטוחים שאתם עושים את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
